商业银行金融业务的创新与发展问题

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筒子 ，你的这个问题太泛了。

商业银行的金融业务目前主要分为两类：

一、银行自己的金融产品:资产管理、信托投资、信用卡业务等。

二、银行作为第三方的代理的金融服务产品:代理证券、代理保险、代收费用等。

在这两类中，后者成为了商业银行表外业务，近年发展最为迅猛并且逐渐成为了商业银行利润贡献的重要组成部分。

关于金融业务的创新与发展，从目前国内商业银行的金融体制和金融业的从业人员在金融业务的经验不足，金融市场的不成熟，在金融产品的设计上有一定的限制，许多国外有的对冲产品在国内是不允许的。

不过，就我个人的看法，国内商业银行在新世纪的大环境下，在金融产品金融服务进行创新。

一、新时期的大环境下，科技发展迅速，商业银行的金融业务可以在新技术平台的应用创新金融业务的服务模式。特别是电子银行，手机银行方面。

二、中国加入世贸的十年了，国内的金融业将逐步对外开放，国内商业银行在充分利用现有政策学习国外银行金融行业的经验，创新以银行为主体的国际化多元的金融投资产品，做到多货币，多市场的金融服务。

三、细化金融服务。针对不同的金融服务主体，提供更为细致的金融服务。个人金融、公司金融、国际金融。

关于发展

创新的金融服务是未来商业银行在金融产品有限的前提下，同行业竞争的主要手段。

创新的金融服务也为金融业务的发展提供了路径和可能。

创新的金融产品，这个需要经济政策金融制度跟市场环境的配合，与实体经济行业发展趋势的把握。房产信贷，汽车信贷以及中小企业小额贷款等项目就很能说明。

希望对你有帮助。

浅议商业银行管理创新

在中国加入WTO后，银行业将直接面对外资银行的挑战，为了自身的生存和发展，当务之急恐怕就是金融创新。

金融创新:是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所产生或引进的新事物，包括金融制度、金融业务、金融组织结构的创新等。?

金融创新工具的特点是高收益、高风险。首先，金融创新工具具有杠杆性，即以较少的资金成本取得较多的投资，以提高投资收益。一般是以原生工具的价格为基础，交易时不必缴清相当于相关资产的全部价值，只要缴存一定比例的押金或保证金，便可得到相关资产的管理权，到一定时期对已交易的金融创新工具进行反方向交易，而进行差价结算。这种“以小博大”的交易方式可能给交易者带来高收入，也可能带来巨额损失；

其次，金融创新工具具有虚拟性，即证券所具有的独立于现实资本运动之外，却能给证券持有者带来一定收入的特性。具有虚拟特征的金融创新工具的价格变化脱离了实物运动过程，它一旦形成，就必然会导致一部分货币资本停留在这种能够生息的有价证券之上，以获得风险利润的管理权。金融创新工具的虚拟性所产生的市场后果是，金融创新市场的规模大大超过原生市场的规模，甚至远远地脱离原生市场。　

目前，国际金融创新主要有以下四方面的趋势:

金融产品、金融工具的创新多样化。

表外的重要性日趋增强。

融资方式证券化。

金融市场一体化趋势。

商业银行进行金融创新的形式和方法主要有以下几种：

(I)模仿法。主要是指借鉴西方发达国家金融创新的产品，迅速地加以模仿和运用。其优点是创新成本低、创新速度快。但由于各国的金融制度和经济发展水平的差异，完全模仿不一定能够适应本国的市场和客户的需要。

(2)改进法。是指在借鉴发达国家和国内同行业创新的基础上，再结合本国和本行的实际情况进行一些改进后推出。这种创新由于考虑了本国的实际情况，往往容易被接受，其效果也较好。但由于不属于原创，没有技术壁垒，容易被其他银行模仿，形成同质化。

(3)组合法。是指将各种不同的业务要素或服务方式进行重新组合，形成不同于以前的金融产品。这种组合的内容较多，如活期、定期和储蓄存款的组合，本、外币存款的组合以及金融衍生产品等等。这种银行业务各要素的充分利用，可以满足不同客户的需要。

(4)创造法。是指银行创造出来的而其他金融机构尚未有的金融产品和服务。这是创新的原始来源，也是在竞争中保持优势的法宝。但这种创新有一定的难度，往往由商业银行的总行来进行开发，大的商业银行分行也可以开发，小银行开发的成本较高，有时还得不偿失。

浅议商业银行管理创新

　 导语： 经济发展的多元化、竞争的激烈化,越来越集中地表现在创新能力的竞争上。商业银行作为特殊的企业，面临着国际化竞争的大背景，提高竞争能力就必须进行管理创新，管理创新成为当前商业银行适应经营发展形势的重要一环，特别是市场化、全球化以及信息化的挑战对商业银行的管理创新工作提出了更高的要求。

　 一、商业银行管理创新的目的、含义及内容

　在以市场主导的大背景下，商业银行面临着市场竞争的巨大压力，适应竞争需求就必须对市场反应灵活，而管理创新是适应市场竞争需求的重要内容，是建立一种新型管理模式，调动全体员工积极性，采取各种行之有效的措施，从而保证商业银行安全运行的重要工作。

　管理是企业内部的事务，目前，管理工作被置于一个前所未有的高度上。所谓管理创新是指企业对其管理思想、管理方法、管理工具和管理模式的创新，是企业面对技术和市场的变化所作出的相应的改进和调整。管理创新作为一个复杂的系统工程，是一个非常重要而又复杂的过程，成功的管理创新实质上是管理技术和管理制度的综合体现，管理既是一门科学，也是一门艺术，它既有自然的工具属性，又有一定的社会属性。

　商业银行作为特殊的企业，进行管理创新是其改革的重点，所谓商业银行的管理创新,就是指商业银行用新思想、新方法和新方式对包括管理思想、管理方式、管理手段、管理模式、管理文化和管理制度等在内的创新。具体而言，一是改革商业银行的管理体制，理顺条块关系，清晰划定各级机构、部门和人员的权责范围和管理半径，建立规范明确的管理主体责任归属制度;二是改革商业银行的管理手段，建立以量化管理为主、定性管理为辅的现代商业银行管理模式，不断完善管理指标体系;三是调整商业银行内部的管理层次，适当压缩管理层级，简化管理流程，推行扁平化效率型管理方式。

　 二、商业银行进行管理创新的推进因素与阻碍因素

　商业银行进行管理创新是有效整合其资源以实现经营目标的动态过程，是一种有目的、有计划的组织行为，它需要一定的条件作为基础，但同时又会受到多种因素的制约。

　(一)商业银行进行管理创新的推进因素。在商业银行发展过程中，进行管理创新的推进因素是管理创新行为发生和持续的主要原因，管理创新的推进因素主要来自以下几个方面：

　1.物质方面。员工是商业银行的主体，每个员工在商业银行中的地位和作用不同，相应的权力、责任、利益也有较大的差别。管理创新就是要打破原来的责、权、利格局，根据市场竞争环境的变化，建立起新的利益格局。通过对商业银行中各个利益主体的变革，为自身争取更多的利益。

　2.心理方面。商业银行的管理创新不仅是一种利益驱动，同时也表现为一种心理驱动。创新是员工较高层次的需求之一，创新主体对成就感、个人价值、责任感等的追求，往往可以激发创新的动力，从而获得成就感，并得到心理上的满足和自豪。

　3.商业银行自身因素。商业银行作为一个有机的.系统，由于其内外环境的变化，原有的经营管理模式已不适应新形势的要求，成为其发展的障碍，这就迫使商业银行进行管理创新，这种创新不管是主动创新还是被动创新，最终都可视为商业银行自身内在的要求。

　此外，来自社会、政策和法律等方面的变化和要求，也将成为商业银行进行管理创新的推进因素。

　(二)商业银行进行管理创新的阻碍因素

　1.观念因素。商业银行的主体构成是员工，员工的观念影响着对相关问题的认识和看法，也主导着员工的行为。守旧思想的存在制约了创新，创新观念的缺乏也制约着创新，对创新重要性和意义认识的不足，成为商业银行进行管理创新的最大障碍。

　2.素质因素。管理创新是一个系统工程，需要方方面面的支持，需要具备相应的能力、知识和技术的支持，如果没有进行先期的高素质的人才储备，没有知识的储备，就无法对商业银行进行科学合理的管理创新，甚至在创新中可能造成管理体制的扭曲。

　3.利益因素。管理创新必然要打破原有的利益格局，进行利益的调整和再分配，这种调整和再分配可能会使某些人失去既得利益，因此，在创新的过程中有可能受到利益损失方的阻碍，影响管理创新的开展。

　4.心理因素。在现实生活中，商业银行的每个员工对新事物、新观点接受的程度是不同的。管理创新一般会带有一定的风险性，对风险认识的不客观，使心理承受能力较低的员工不乐于接受创新，甚至抵制创新。

　5.文化因素。文化的影响来自商业银行企业文化和社会文化两方面。就企业文化而言，原有的、传统的企业理念、制度、传统和习惯等都影响着管理创新的开展。就社会文化而言，传统的社会伦理、道德、风俗、习惯、传统等都将直接作用于管理创新的全过程，有可能阻碍管理创新的实施。

　 三、商业银行进行管理创新的总体思路

　商业银行进行管理创新的目的不是为创新而创新，而是要通过管理创新建立起更加主动承担以客户为中心、让客户满意的服务型企业，建立起效率高、效益好和内控严密的经营型企业。

　(一)管理创新是为了实现以人为本与科学管理的辩证统一。科学管理是以人为本的基础和前提，离开了科学管理就无从谈起以人为本，也就根本做不到以人为本，同时科学管理又是为了更好地以人为本，更加重视人的发展。以人为本是为了增强员工的主动性和创造性，促进员工与商业银行的全面和谐发展，实现以人为本和科学管理的有机统一，努力塑造全体员工认可的共同理想、信念、愿景和价值观，创造和谐的人际关系和工作环境，努力营造理解人、关心人、服务人、尊重人和成就人的团队精神和优秀人文环境。

　(二)通过管理创新建立科学合理的激励约束机制。在商业银行进行管理的过程中，激励约束机制是重要的组成部分，有效的激励制度是吸引、留住、激励高素质人才的必要条件，合理的约束机制是商业银行科学管理、健康运行的保障。在激励方面，要实行全员全面绩效管理制度，使薪酬福利分配向优秀员工和关键岗位倾斜，加大岗位、贡献、绩效在工资分配中的比重。在约束方面，要建立以定量考核为主的员工绩效评价系统，建立覆盖每一位员工的工作目标体系，明确相应岗位的主要业绩量化指标、工作职责与权利义务，制定规范合理、科学灵活的适合不同层次、不同性质工作岗位的员工考核指标体系。

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